Wiadomosci

7 rzeczy, które musisz wiedzieć o kredycie mieszkaniowym

Dodane: red Data: 2020-01-16 15:07:44 (czytane: 3028)  

Większość z nas ma zamiar w pewnym momencie życia opuścić rodzinny dom lub zrezygnować z wynajmowania kolejnych mieszkań i kupić swoje własne lokum. Niestety, tylko nieliczne osoby mogą sobie pozwolić na zakup domu czy mieszkania nie uciekając się do kredytu hipotecznego. Wizja wizyt w banku, podpisywania umów i przygotowania rozmaitych dokumentów napawa niejedną osobę przerażeniem. Czym jest kredyt mieszkaniowy i co musimy o nim wiedzieć?

Nie taki kredyt hipoteczny straszny jak go opisują
Wedle jednej z przyjętych definicji, kredyt hipoteczny to "Długoterminowy kredyt na kwotę przekraczającą 50.000 PLN, udzielany przez bank celem sfinansowania zakupu nieruchomości lub jego budowy. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku na prawie użytkowania nieruchomości". Co to oznacza w praktyce? To, że pożyczamy niemałe pieniądze i w razie ich nierzetelnego oddawania, bank może rościć prawa do zakupionego przez nas mieszkania. Jednakże uspokajamy - takie przypadki to zdecydowana rzadkość. Nasi kredytodawcy to też ludzie i są skłonni do rozmów - dla przykładu jak pisze wikipedia, możemy wnioskować o oddanie części odsetek w późniejszym terminie (tzw. odroczenie spłaty) lub o "regulowaną" wysokość kwoty, którą zwrócimy (tzw. rata zmienna).

Kredyt długoterminowy - zobowiązanie na połowę naszego życia?
We wcześniej przytaczanej definicji na samym jej początku pada słowo "długoterminowy". Termin ten w sektorze bankowym oznacza zobowiązania na co najmniej 3 lata.

Jednakże zwrot kredytowanych 300.000 PLN w okresie 36 miesięcy jest nie lada wyzwaniem nawet dla osób z wysokim wynagrodzeniem. Okres spłaty musi być zatem odpowiednio dłuższy i trwa najczęściej kilkanaście lat. Oznacza to, że decydując się na kredyt hipoteczny, związujemy się umową na stosunkowo długi okres: nawet do 30-35 lat kredytowania. Przez cały ten czas spłacamy odczuwalne dla portfela raty, często przekraczające kwotę 1500 PLN miesięcznie. Musimy zatem dobrze przemyśleć, o jaką kwotę będziemy wnioskować i jaki termin spłaty jesteśmy w stanie zadeklarować.

Wkład własny - udowodnij, że jesteś w stanie spłacić kredyt
Podczas rozmowy o kredycie nie unikniemy zapytania o nasz wkład własny. To nic innego jak środki, które przeznaczamy jako chęć pokazania współpracy między nami a bankiem. Niektóre placówki bankowe wymagają wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, którą chcemy kredytować, zgodnie z tzw. rekomendacją S wydaną przez KNF, jednak zdecydowana większość banków wykazuje większą wyrozumiałość i zgadza się na 10% wkład własny. Oczywiście - im wyższy nasz wkład, tym korzystniejsze i bardziej preferencyjne warunki dostaniemy, np. w postaci niższej prowizji, dłuższego okresu odroczenia spłaty czy skróconego okresu kredytowania.

Warto wiedzieć, że wkład własny to nie tylko gotówka - to również mogą być środki trwałe, których utrata wartości jest niska lub praktycznie nie występuje, jak również polisy ubezpieczeniowe, Indywidualne Konta Emerytalne czy nawet Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.

Ocena wiarygodności kredytowej, czyli o jaką kwotę możemy wnioskować?
Musimy o tym pamiętać, że nie możemy zawnioskować o dowolną kwotę, jaka nam tylko przyjdzie do głowy. Nieodzownym elementem każdego wniosku kredytowego jest analiza wiarygodności klienta, dlatego przed wizytą w banku warto skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej, by obliczyć, jaki kredyt jesteśmy w stanie spłacić. To, jaką maksymalną wysokość kredytu możemy zwrócić i jakie są szanse, że tego nie zrobimy, ustala tzw. scoring kredytowy. To forma "widełek", które odpowiednio zwiększają nasz limit lub go obniżają w zależności od różnych zmiennych. Pracownik banku już we wstępnej rozmowie będzie w stanie przygotować wyliczenia, w których określona zostanie nasza zdolność kredytowa, co może nam poszerzyć lub zawęzić horyzonty przy poszukiwaniu nowego mieszkania.

Nadpłacanie kredytu - czy warto szybciej spłacić zobowiązanie?
Kiedy już otrzymamy wstępną propozycję kredytu, musimy wiedzieć, że rata miesięczna nie jest ściśle wyznaczoną kwotą, którą spłacamy. Oczywiście, nie można spłacić mniejszej sumy niż ta, na którą zawarliśmy umowę, możemy jednak dokonać nadpłaty. Polega to na tym, że w dniu spłaty raty wysyłamy większą sumę niż ta, która widnieje na zobowiązaniu, opcjonalnie - wysyłamy dodatkowy transfer pieniężny na określoną kwotę. Warto dokonywać nadpłat z dwóch powodów - po pierwsze: skracamy okres kredytowania, dzięki czemu szybciej rozliczymy się z naszym kredytodawcą. Po drugie: im szybciej spłacimy kredyt, tym mniejsze koszty poniesiemy - krócej spłacimy nasze zobowiązanie, od których przecież pobierane jest oprocentowanie.

Okres karencji - po jakim czasie możesz nadpłacać kredyt?
By uchronić się przed zbyt szybką spłatą kredytu, wiele banków zastrzega sobie okres karencji, czyli czas, w którym nie można nadpłacać kredytu. Czas ten waha się między 2 a 5 latami, chociaż standardowo przyjmuje się trzyletnią karencję. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ bank chce mieć gwarancję, że na początku naszego zobowiązania zapłacimy odpowiednią kwotę, na którą składa się prowizja oraz oprocentowanie. Trzeba bowiem wiedzieć, że w kredytach pierwsze raty stanowią koszty udzielenia kredytu, dopiero potem spłaca się faktycznie pożyczoną gotówkę. Zbyt szybka nadpłata może skutkować nałożeniem kary umownej w postaci podwyższenia oprocentowania lub dodatkowej marży, o ile takie sankcje zostały przewidziane. Najlepsze rozwiązanie: odkładać nadmiar gotówki na konto oszczędnościowe i wpłacić ją tuż po zakończeniu okresu karencji.

Korzystaj z pomocy doradcy i obsługi posprzedażowej
Po podpisaniu umowy kredytowej wymagaj dostępu do tzw. obsługi posprzedażowej - czyli swojego przypisanego doradcy oraz infolinii. Pracownicy świadczący obsługę posprzedażową to bardzo dobrze zorientowane osoby, które muszą być na bieżąco zaznajomione z wszelką tematyką bankową. Nie wahaj się zadawać pytań - jeśli coś jest niezrozumiałe, zbyt skomplikowane, napisane żargonem branżowym, masz prawo poprosić o wytłumaczenie Ci danego zagadnienia. O wszystkich zmianach bank informuje na bieżąco - drogą telefoniczną, mailową lub tradycyjną pocztą. Jeśli nie jesteśmy pewni, czy dana zmiana nas dotyczy albo na czym ma dokładnie polegać - warto skorzystać z pomocy doradców.

Dodatkowe źródła:
10 rzeczy, które musisz zrobić zanim zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy -
https://zaradnyfinansowo.pl/kredyt-mieszkaniowy-10-rzeczy/

Ustawa o kredycie hipotecznym - https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=13412

Kredyt hipoteczny -